Taux d'endettement : comment savoir combien je peux emprunter ?

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Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.

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Avant d’emprunter de l’argent, il est indispensable de calculer son taux d'endettement. Derrière cette appellation se cache un concept simple qui peut vous aider à y voir plus clair sur l’état de vos finances et à prendre les bonnes décisions au moment de souscrire un prêt.

Qu'est-ce que la capacité d'emprunt ?

Avant de souscrire un crédit, quelle que soit sa nature, vous devez connaître le montant maximal que vous pouvez emprunter en fonction de vos revenus et de votre situation familiale. En réalité, il ne suffit pas de retrancher les échéances du prêt au salaire mensuel pour déterminer la capacité d’emprunt. Celle-ci se fonde également sur d’autres critères :

- L’apport personnel : plus il est important, moins vous aurez à emprunter. Toutefois, il est parfois plus judicieux de conserver une réserve d’argent (épargne) en cas de coup dur plutôt que de monopoliser l’ensemble de ses ressources pour réduire le montant de son crédit.

- Les crédits en cours : ils doivent impérativement être pris en compte puisque les remboursements mensuels peuvent impacter le reste à vivre de l’emprunteur et de sa famille.

- Le coût du crédit : il faut ajouter le taux d’intérêt à la somme empruntée, ainsi que les différents frais et commissions de l’organisme bancaire, sans oublier les cotisations de l’assurance emprunteur.

- Le budget du ménage : celui-ci intègre les dépenses courantes et renouvelées chaque mois, comme les courses alimentaires, les factures d’électricité et de gaz, le loyer ou le remboursement du crédit immobilier, les frais de scolarité des enfants, les titres de transport et/ou le carburant. Il faut également ajouter une somme consacrée aux loisirs (vacances, week-end, activités sportives ou ludiques, divertissements, etc.).

Il faut préciser que la capacité d’emprunt est souvent examinée très attentivement par l’organisme prêteur, qui souhaite avant tout se prémunir du risque d’impayés.

Comment effectuer son calcul sans erreur ?

En France, un taux d'endettement de 33 % maximum est autorisé pour emprunter de l’argent. Cela signifie que si vos revenus et/ou votre niveau de vie sont considérés comme trop faibles, vous ne pourrez pas souscrire un crédit.

Pour bien calculer de taux, vous devez prendre en compte l’ensemble de vos ressources financières, par exemple :

- salaire

- pensions diverses (pension alimentaire, retraite)

- revenus fonciers ou locatifs

- bénéfices industriels et commerciaux (BIC) si vous êtes entrepreneur ou micro-entrepreneur

- dividendes, revenus issus de placements boursiers ou actions

Vous devez ensuite calculer avec précision vos charges. Pour vous aider, vous pouvez vous appuyer sur vos relevés bancaires et sur les prélèvements automatiques réalisés chaque mois. N’hésitez pas à suivre vos dépenses courantes en remplissant un journal de tenue de comptes et conservez les factures de vos courses alimentaires. Vous devez intégrer toutes les dépenses réalisées de façon récurrente chaque mois. Pour plus de souplesse, ajoutez une ligne budgétaire consacrée aux loisirs. L’objectif n’est pas de « vous serrer la ceinture », mais d’obtenir votre crédit tout en continuant à vivre aussi confortablement que possible.

Pour réaliser le calcul proprement dit, vous devez diviser le montant correspondant à vos charges par celui de vos revenus. Multipliez le résultat obtenu par 100 : vous obtiendrez le pourcentage de votre taux d'endettement. 

Par exemple, si vos charges sont de 800 euros et vos revenus de 2500 euros, votre taux est de 32 %.

Même si la capacité de remboursement est un critère important à considérer au moment de souscrire un crédit à la consommation, un prêt personnel ou un rachat de crédits, elle doit toujours être mise en perspective avec la durée de l’emprunt et le TAEG (Taux Annuel Effectif Global).

Simuler son prêt, pour bien anticiper ses remboursements

Il est possible d’augmenter sa capacité d’emprunt en appliquant d’autres variables, comme une durée de remboursement plus longue ou un taux d’intérêt plus bas. En réalité, ces deux données sont souvent liées. Une durée de remboursement allongée entraîne une augmentation du taux appliqué par l’organisme prêteur. Cependant, des mensualités trop élevées peuvent conduire à un refus de prêt ou à une mauvaise gestion financière qui risque de majorer le risque de surendettement.

Pour bien préparer votre projet, il est vivement conseillé de réaliser une ou plusieurs simulations. Cette démarche vous aidera à choisir l’offre la plus avantageuse en fonction de votre profil et de vos besoins financiers.

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